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O empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity, é uma das formas mais vantajosas de obter crédito de alto valor com condições favoráveis.
Pesquisas mostram que no primeiro semestre de 2024, os empréstimos com garantia de imóvel dispararam. Eles cresceram 41% na comparação com os mesmos meses do ano anterior, e somaram 4,6 bilhões de reais, enquanto em 2020 eram menos de 2 bilhões de reais no semestre.
Continue a leitura do artigo para entender o que é o empréstimo com garantia de imóvel, como funciona e se vale a pena optar por essa modalidade de empréstimo.
O que é empréstimo com garantia de imóvel?
O empréstimo com garantia de imóvel, ou home equity, é uma modalidade de crédito onde o tomador utiliza um imóvel como garantia para obter financiamento.
Nessa modalidade, o valor do imóvel serve como segurança para o credor, o que reduz o risco envolvido e permite ao tomador de crédito obter condições mais vantajosas, como taxas de juros mais baixas e prazo de pagamento mais longo.
Ao fazer um home equity, o tomador continua sendo o proprietário do imóvel durante todo o período do empréstimo, mas o bem fica vinculado ao contrato de crédito.
Em caso de inadimplência o imóvel pode ser tomado pelo credor para cobrir a dívida, porém na maioria das vezes é mais vantajoso e menos burocrático para a instituição tentar uma renegociação do que tomar o bem que foi dado como garantia.
Esse tipo de empréstimo é muito utilizado por pessoas e empresas que precisam de grandes quantias, seja para quitar dívidas, financiar projetos ou realizar investimentos, já que é possível solicitar até 60% do valor total do imóvel.
Como funciona o home equity?
Como vimos no tópico acima, o home equity é uma modalidade de empréstimo onde o tomador oferece um imóvel como garantia para obter crédito.
Essa garantia reduz o risco para o credor, permitindo que o cliente tenha acesso a condições mais vantajosas.
O processo envolve geralmente a avaliação do imóvel, a definição das condições do empréstimo e a assinatura de um contrato, onde o imóvel fica vinculado ao crédito.
Alienação fiduciária
Nessa modalidade de crédito, o conceito da alienação fiduciária é fundamental.
Ao optar pelo home equity, o tomador transfere a propriedade fiduciária do imóvel ao credor, isso significa que, embora o tomador continue com a posse e o uso do imóvel durante o período do empréstimo, a propriedade do bem fica vinculada ao contrato de empréstimo.
A alienação fiduciária é uma forma de garantir maior segurança para o credor, o que permite ao tomador condições de crédito mais vantajosas.
Taxa de juros e prazos
No home equity, como um bem é utilizado como garantia, as taxas e prazos costumam ser mais vantajosos comparando com outros tipos de empréstimos.
Nessa modalidade a taxa de juros varia entre 1% e 3%, enquanto o empréstimo pessoal, por exemplo, tem taxas a partir de 3%.
E o prazo pode chegar até 240 meses (20 anos) dependendo da quantia que o tomador solicitar, isso permite que as parcelas sejam menores, facilitando o pagamento.
Imóveis aceitos
Por mais que pareça simples, nem todos os imóveis são elegíveis para home equity.
Normalmente, os imóveis aceitos devem ser residenciais, como casas, apartamentos, e em alguns casos terrenos e imóveis comerciais. O imóvel deve estar regularizado e livre de pendências legais ou financeiras, como dívidas de IPTU ou registros de inadimplência.
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Home equity x Empréstimo pessoal
Na hora de buscar crédito, o empréstimo pessoal é uma das opções mais procuradas, principalmente por ser de fácil acesso e não exigir garantias.
Essa modalidade é conveniente para quem precisa de dinheiro rapidamente e sem muita burocracia, mas nem sempre ele é a melhor opção.
Dependendo das necessidades e das condições de pagamento, o home equity pode ser uma alternativa mais vantajosa. Veja abaixo as principais diferenças:
| Característica | Home Equity | Empréstimo Pessoal |
| Garantia | Imóvel como garantia | Nenhuma garantia necessária |
| Taxa de Juros | De 1% a 3% | A partir de 3% |
| Prazos de Pagamento | Longos (de 5 a 20 anos) | Curto a médio (geralmente até 5 anos) |
| Burocracia | Menos burocracia, mas exige avaliação do imóvel | Menos burocracia, processo simples |
| Tempo de Aprovação | Pode ser mais demorado, devido à avaliação do imóvel | Mais rápido, com aprovação simplificada |
| Valor do Empréstimo | Maior, pode chegar até 60% do valor total do imóvel | Normalmente até R$ 50.000,00 |
| Destinação do Crédito | Flexível, pode ser usado para qualquer finalidade | Flexível, pode ser usado para qualquer finalidade |
Vale a pena solicitar um home equity?
Ao usar um imóvel como garantia, é possível acessar taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, o que torna essa modalidade bastante ativa, especialmente para quem busca financiamento de maior valor.
Além disso, uma das grandes vantagens do home equity é sua flexibilidade, já que o valor obtido pode ser usado para qualquer finalidade.
O tomador do empréstimo continua com a posse e o uso do imóvel, ou seja, ele pode continuar utilizando a propriedade normalmente, enquanto cumpre as obrigações do crédito.
Portanto, se você tem um imóvel e deseja solicitar um empréstimo de um valor alto e com boas condições, o home equity é uma opção altamente vantajosa.
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