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Você sabia que o tipo de tabela que você escolhe para o seu financiamento pode alterar drasticamente o valor das suas parcelas e o custo final do seu empréstimo?
A tabela SAC é uma das opções mais populares entre quem busca crédito imobiliário ou empréstimos de longo prazo, mas será que ela é a melhor escolha para você?
Ao contrário da tabela Price, onde as parcelas são fixas, a tabela SAC oferece uma redução gradual das parcelas, com valores mais altos no início, mas que diminuem com o tempo.
Continue a leitura para explorar como funciona essa tabela e como ela pode impactar suas finanças.
O que é a tabela SAC?
A tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é um método de amortização em que as parcelas começam mais altas, mas diminuem ao longo do tempo.
A principal característica desse sistema é que a amortização do principal é constante ao longo de toda a operação. Ou seja, o valor do principal é dividido igualmente em cada parcela, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor, que vai diminuindo conforme as parcelas são pagas.
Esse modelo é muito utilizado em financiamentos de longo prazo, como o crédito imobiliário, já que ele possibilita uma redução do valor das parcelas ao longo do tempo. No entanto, ele exige maior capacidade financeira nos primeiros meses do contrato, já que as parcelas iniciais são mais altas.
Diferença entre a tabela SAC e a tabela Price
Na tabela Price, as parcelas são fixas ao longo de todo o período do financiamento. Ou seja, o valor das parcelas não muda, mas a composição delas se altera: no início, a maior parte do pagamento corresponde aos juros, e a amortização do principal é menor.
Já na tabela SAC, como vimos, as parcelas começam mais altas e diminuem com o tempo. Isso acontece porque o valor da amortização do principal é constante, mas os juros são calculados sobre o saldo devedor, que vai diminuindo.
A grande diferença entre as duas tabelas está na forma como o valor das parcelas é distribuído ao longo do tempo. A tabela SAC oferece uma redução das parcelas com o tempo, enquanto a tabela Price mantém as parcelas fixas, o que pode ser mais interessante para quem prefere um valor previsível e constante durante toda a duração do financiamento.
Como funciona a tabela SAC?
A tabela SAC funciona com base em um método de amortização em que o valor do principal do financiamento é dividido igualmente em todas as parcelas.
Isso significa que, ao longo do tempo, o valor pago de amortização permanece constante, mas o valor total das parcelas diminui à medida que o saldo devedor vai sendo reduzido.
O maior impacto dessa forma de amortização é que as parcelas iniciais são mais altas, já que, no começo, o saldo devedor é maior e, consequentemente, os juros são mais altos.
Amortização
A amortização na tabela SAC é o processo pelo qual o valor do empréstimo vai sendo pago ao longo do tempo.
O valor do principal é dividido igualmente pelo número de parcelas do financiamento. Em cada parcela, a parte da amortização é constante, ou seja, o valor que você paga para reduzir a dívida é o mesmo durante todo o contrato.
Por exemplo, se você contraiu um empréstimo de R$ 120.000,00 e o prazo de pagamento é de 12 meses, a amortização do principal será de R$ 10.000,00 por mês (120.000 / 12 meses).
Porém, os juros não são fixos: eles incidem sobre o saldo devedor, que vai diminuindo conforme as parcelas são pagas. Como o saldo devedor é reduzido, o valor pago em juros também diminui, fazendo com que o valor total da parcela também diminua ao longo do tempo.
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Simulação de financiamento pela tabela SAC
Simular um financiamento utilizando a tabela SAC pode ser uma ótima maneira de entender como as parcelas iniciais mais altas vão diminuir ao longo do tempo, conforme o saldo devedor é reduzido. O cálculo do financiamento é feito com base no valor do empréstimo, no prazo de pagamento e na taxa de juros.
Como é feito o cálculo?
Para calcular as parcelas pela tabela SAC, o primeiro passo é dividir o valor total do empréstimo pela quantidade de parcelas. Este valor representa a amortização do principal, que será pago de forma constante ao longo do tempo. A seguir, os juros são calculados sobre o saldo devedor, que vai diminuindo com o pagamento das parcelas.
- Por exemplo: em um financiamento de R$ 120.000,00 com prazo de 12 meses e taxa de juros de 1% ao mês, a amortização do principal será de R$ 10.000,00 por mês.
A cada pagamento, o saldo devedor diminui, e os juros, que são calculados sobre o saldo devedor, também diminuem, fazendo com que o valor total das parcelas diminua ao longo do tempo.
Para facilitar o cálculo, você pode usar ferramentas online como o Fazaconta, que realiza simulações de financiamento pela tabela SAC de forma simples e rápida.
Ao inserir o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo de pagamento, o site fornece uma estimativa de como suas parcelas serão distribuídas ao longo do tempo.
Quando vale a pena escolher a tabela SAC?
A tabela SAC é uma opção vantajosa em determinados cenários, especialmente para quem tem capacidade financeira para arcar com as parcelas mais altas no início do financiamento.
Ao longo do tempo, o sistema oferece uma redução no valor das parcelas, o que pode ser uma excelente opção para quem prevê uma melhora na sua situação financeira ou quem deseja um alívio nas parcelas ao longo dos anos.
Vantagens da Tabela SAC
- Redução das parcelas ao longo do tempo: uma das principais vantagens da tabela SAC é a diminuição das parcelas à medida que o saldo devedor é reduzido. Isso permite que o impacto financeiro das parcelas iniciais mais altas seja compensado ao longo do tempo.
- Menor custo total do financiamento: embora as parcelas iniciais sejam mais altas, o valor total pago ao longo do financiamento tende a ser menor em comparação com sistemas que não oferecem essa diminuição das parcelas. Como os juros são calculados sobre o saldo devedor, com o tempo o valor pago em juros diminui.
- Alívio financeiro no futuro: para quem tem condições de pagar parcelas mais altas nos primeiros meses ou anos, a tabela SAC oferece a vantagem de aliviar o orçamento no futuro, com a redução das parcelas mensais.
Desvantagens da Tabela SAC
- Parcelas iniciais mais altas: uma das desvantagens da tabela SAC é o valor das parcelas no início do financiamento. Como a amortização do principal é constante, o valor das primeiras parcelas pode ser um pouco mais elevado, o que pode ser um desafio para quem tem um orçamento apertado nos primeiros meses.
- Exigência de maior capacidade financeira no início: para aproveitar as vantagens da tabela SAC, é necessário ter um fôlego financeiro maior nos primeiros meses, já que as parcelas mais altas podem pesar no orçamento. Isso pode ser um obstáculo para quem não tem condições de arcar com essas parcelas no início.
- Dificuldade para quem precisa de previsibilidade: como as parcelas diminuem ao longo do tempo, a tabela SAC pode não ser a melhor escolha para quem prefere a previsibilidade das parcelas fixas ao longo do período de financiamento, como ocorre na tabela Price.
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