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Na hora de buscar crédito, muitas pessoas ficam em dúvida sobre qual opção escolher entre home equity e empréstimo sem garantia. Ambas as modalidades oferecem acesso a recursos financeiros, mas com condições distintas, especialmente em relação às garantias exigidas.
O home equity permite que você use seu imóvel como garantia, o que pode resultar em taxas de juros mais baixas. Já o empréstimo sem garantia não exige nenhum bem como respaldo, oferecendo maior flexibilidade, mas com taxas de juros geralmente mais altas.
Continue a leitura para entender o que são essas modalidades, como funcionam, suas principais diferenças, e qual delas pode ser mais vantajosa.
O que é home equity?
O home equity é uma modalidade de empréstimo onde o tomador oferece seu imóvel como garantia para obter o crédito, sendo vantajosa principalmente porque permite acessar um valor maior de financiamento e, em muitos casos, com taxas de juros mais baixas, devido à segurança oferecida pelo imóvel como respaldo.
Ao usar o home equity, o proprietário do imóvel tem a possibilidade de acessar um crédito com melhores condições do que um empréstimo pessoal comum, que não exige garantias. Esse tipo de empréstimo é ideal para quem precisa de um valor alto de crédito, como para reformas, quitação de dívidas, ou até mesmo para investimentos em negócios, com o benefício de pagar menores taxas de juros e em um prazo estendido.
O valor que pode ser financiado no home equity depende do valor do imóvel e da avaliação feita pela instituição financeira, além da capacidade de pagamento do tomador, mas pode chegar em até 60% do valor do imóvel. Com essa garantia, os riscos para os credores são reduzidos, o que justifica a oferta de condições mais favoráveis.
Como funciona o home equity?
Ao contratar um empréstimo com garantia de imóvel, o proprietário oferece sua casa ou apartamento como garantia para a instituição financeira. Isso significa que, caso o tomador não cumpra com o pagamento das parcelas, a instituição tem o direito de tomar o imóvel como forma de quitar a dívida.
No entanto, isso não implica que o proprietário perca o uso do imóvel enquanto estiver pagando o crédito. A alienação fiduciária é o processo legal que garante que, apesar de o imóvel ser oferecido como garantia, o proprietário continuará a residir nele e utilizá-lo normalmente durante todo o período do empréstimo. Ele mantém a posse e o direito de uso do imóvel, mas a propriedade legal fica vinculada à dívida até que a última parcela seja quitada.
A instituição financeira faz uma avaliação do imóvel e, com base nisso, determina o valor que o tomador poderá acessar. Quanto mais valorizado o imóvel, maior será o valor disponível para o empréstimo.
O que é empréstimo sem garantia?
O empréstimo sem garantia é uma modalidade de crédito pessoal onde o tomador não precisa oferecer nenhum bem como garantia para obter o valor desejado. Isso significa que não há risco de perder um imóvel, veículo ou outro ativo caso o pagamento da dívida não seja cumprido.
Esse tipo de empréstimo é ideal para quem não possui bem a ser oferecido como garantia ou para quem busca uma alternativa simples e rápida.
Embora esse empréstimo ofereça maior flexibilidade e não envolva riscos de perda de patrimônio, ele tem uma taxa de juros bem mais alta em comparação com o home equity.
Isso ocorre justamente porque a instituição financeira assume um risco bem maior ao não ter um ativo para cobrir a dívida em caso de inadimplência. Como resultado, o tomador pode acessar valores menores e com prazos de pagamentos curtos.
Como funciona o empréstimo sem garantia?
O empréstimo sem garantia é muito simples e direto, ao optar por essa modalidade, o tomador solicita um valor de crédito à instituição financeira e se compromete a pagar de volta em parcelas mensais com jutos.
O valor que pode ser emprestado depende da análise de crédito do tomador, que considera fatores como: renda, histórico de crédito e capacidade de pagamento. A instituição usa essas informações para calcular a taxa de juros e o limite de crédito que será concedido.
Lembrando, como não tem nenhum bem como garantia, as instituições aplicam uma taxa de juros mais alta para compensar o risco adicional.
Qual a diferença entre as duas modalidades?
As duas modalidades têm características bem diferentes uma da outra e entender essas diferenças pode ajudá-lo a escolher a melhor opção para sua necessidade.
Veja abaixo as diferenças:
| Critério | Home Equity | Empréstimo Sem Garantia |
| Garantia | Imóvel (alienação fiduciária) | Nenhuma (sem exigência de bem como garantia) |
| Taxa de Juros | Geralmente mais baixa devido à garantia | Mais alta devido ao risco para o credor |
| Valor Liberado | Normalmente maior, com base no valor do imóvel | Valor limitado pela análise de crédito do tomador |
| Prazo | Maior prazo (pode ser de até 20 anos) | Prazo mais curto (geralmente de 12 a 60 meses) |
| Risco para o Tomador | Baixo risco, pois o imóvel é a garantia | Nenhum risco de perda de patrimônio, mas o custo é maior |
| Tempo de Aprovação | Processo mais demorado, pois envolve avaliação do imóvel | Aprovação mais rápida, sem necessidade de avaliação de bens |
| Usos Permitidos | Pode ser usado para reformas, quitação de dívidas ou investimentos | Ideal para necessidades emergenciais ou para pequenas reformas |
O home equity tem vantagens como a taxa de juros mais baixa, possibilidade de obter valores maiores e prazos mais longos. Enquanto o empréstimo sem garantia tem taxas de juros mais altas, valores mais baixos e prazos curtos.
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Qual vale mais a pena?
Escolher entre home equity e empréstimo sem garantia depende de vários fatores, como o valor que você precisa, seu perfil financeiro, o tempo que você pode comprometer com o pagamento e a disposição de oferecer um bem como garantia. Veja abaixo alguns fatores importantes para fazer a melhor escolha conforme a sua necessidade:
Taxa de juros
No home equity, como o imóvel é dado como garantia, a taxa de juros acaba sendo muito menor, ficando entre 0,99% e 1,9% ao mês. Enquanto o empréstimo sem garantia pode chegar até 88% ao ano.
Além disso, de acordo com a Abecip, apenas 2,8% dos contratos de home equity tem algum atraso no pagamento, enquanto no empréstimo comum essa taxa é de 7%. Isso mostra que com o home equity a inadimplência é significativamente menor.
Prazo de pagamento
Como o valor do home equity é maior, o prazo de pagamento tende a ser mais longo, podendo chegar a até 20 anos, o que torna o valor das parcelas mensais mais acessíveis.
Por outro lado, o prazo de pagamento do empréstimo sem garantia costuma ser mais curto, variando de 12 a 60 meses, significando que as parcelas tendem a serem mais altas.
Condição e flexibilidade
Embora o home equity ofereça condições melhores, ele exige que você coloque seu imóvel como garantia. Isso pode ser arriscado se você não tiver certeza sobre a sua capacidade de pagar as parcelas a tempo.
Já o empréstimo sem garantia é mais flexível porque não exige bens como garantia, sendo ideal para quem não quer ou não tem algum bem para colocar como garantia, mas está disposto a pagar uma taxa de juros mais alta em um prazo menor.
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