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O crédito imobiliário no Brasil ganhou força nos últimos anos, oferecendo alternativas para diferentes necessidades financeiras.
Entre as opções disponíveis, o home equity se destaca por oferecer juros baixos e prazos longos, atraindo quem busca consolidar dívidas ou investir em grandes projetos. Já o financiamento imobiliário continua sendo a escolha tradicional para aquisição de imóveis.
Mas como essas modalidades funcionam? Neste artigo, você entenderá o funcionamento de ambas, suas vantagens e desvantagens, e como as mudanças recentes no setor podem impactar suas finanças!
Como funciona o home equity?
O home equity é uma modalidade de crédito onde o imóvel do cliente é usado como garantia. Essa opção permite que o proprietário obtenha um empréstimo que pode ser usado para qualquer finalidade, desde investimentos até pagamento de dívidas.
No primeiro semestre de 2024, os empréstimos com garantia de imóvel dispararam, segundo a Abecip, associação que reúne as instituições que trabalham com crédito imobiliário no país.
O home equity cresceu 41% em 2024, na comparação com os mesmos meses de 2023, e somou 4,6 bilhões de reais em crédito liberado no primeiro semestre. Até 2020, eram menos de 2 bilhões de reais no semestre.
Características principais
- Juros baixos: com taxas médias de 18% ao ano, o home equity é uma das opções mais acessíveis no mercado de crédito. Para comparação, o crédito pessoal comum tem taxas de 88% ao ano e o rotativo do cartão chega a 400% ao ano;
- Prazo estendido: o prazo para pagamento pode chegar a 240 meses (20 anos), proporcionando maior flexibilidade;
- Valor disponível: é possível obter até 60% do valor do imóvel em crédito;
- Baixa inadimplência: apenas 2,8% dos contratos de home equity apresentam atraso, comparado a 7% no crédito comum.
Com o Novo Marco das Garantias, aprovado em 2022, agora é possível usar o mesmo imóvel para mais de um empréstimo, inclusive em instituições diferentes, aumentando as possibilidades de acesso ao crédito.
Como funciona o financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma das modalidades de crédito mais utilizadas no Brasil para quem deseja adquirir um imóvel, seja para morar, investir ou expandir o patrimônio.
Nessa operação, o próprio imóvel financiado é usado como garantia para o banco ou instituição financeira que concede o crédito. Isso oferece maior segurança à instituição e, consequentemente, permite condições mais vantajosas para o comprador em comparação a outros tipos de crédito.
Características principais
- Foco exclusivo na aquisição de imóveis: o financiamento imobiliário é direcionado exclusivamente para a compra de imóveis, sejam eles novos ou usados, residenciais ou comerciais. Isso significa que o valor obtido não pode ser usado para outras finalidades, como reformas ou investimentos;
- Entrada obrigatória: uma das principais exigências dessa modalidade é o pagamento de uma entrada, geralmente de 20% a 30% do valor do imóvel, dependendo das condições da instituição financeira e da avaliação do cliente. Essa entrada inicial demonstra o comprometimento do comprador e reduz o risco para o banco;
- Prazos longos e juros moderados: os prazos de pagamento podem chegar a até 30 anos, permitindo parcelas menores e mais acessíveis ao longo do tempo. Além disso, as taxas de juros do financiamento imobiliário são consideradas moderadas, sendo mais competitivas do que outros tipos de crédito, como o pessoal ou rotativo do cartão;
- Flexibilidade limitada: diferente do home equity, o financiamento imobiliário possui uma finalidade restrita e o valor concedido deve ser integralmente utilizado para a compra do imóvel. Essa limitação, no entanto, é compensada pelas condições específicas oferecidas para quem deseja adquirir um bem de alto valor.
Essa modalidade é a escolha perfeita para quem deseja conquistar o sonho da casa própria ou adquirir um imóvel comercial, mas exige um planejamento financeiro sólido.
A necessidade do pagamento inicial pode ser um desafio para alguns, mas é compensada pela possibilidade de parcelar o restante do valor em prazos longos e com taxas de juros atrativas.
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Diferenças entre home equity e financiamento
Antes de decidir entre home equity e financiamento imobiliário, é essencial compreender as diferenças fundamentais entre essas modalidades de crédito. Embora ambas utilizem imóveis como garantia, suas finalidades e condições são bastante distintas.
Enquanto o home equity oferece maior flexibilidade, permitindo que o valor obtido seja usado para qualquer finalidade, o financiamento imobiliário é focado exclusivamente na compra de imóveis.
Além disso, o home equity apresenta taxas de juros competitivas e prazos longos, mas exige que o imóvel já seja do proprietário. Já no financiamento imobiliário, é necessário um pagamento inicial, e a taxa de juros, embora menor, limita o uso do crédito à aquisição do imóvel em questão.
Um ponto importante que precisa ser reforçado é que no home equity o solicitante precisa ser proprietário do imóvel que vai ser utilizado como garantia para o crédito, enquanto o financiamento é destinado exclusivamente para a compra do imóvel.
A tabela abaixo resume as principais diferenças entre as duas modalidades para entender qual opção pode ser mais vantajosa para você.
| Aspecto | Home Equity | Financiamento Imobiliário |
| Finalidade | Livre (investimentos, dívidas, etc.) | Exclusiva para compra de imóveis |
| Garantia | Imóvel do proprietário | Imóvel adquirido |
| Taxa de Juros | Média de 18% ao ano | Variável, geralmente inferior a 10% |
| Prazo | Até 20 anos | Até 30 anos |
| Pagamento inicial | Não exigido | Exige entrada (20% a 30%) |
| Valor do Empréstimo | Até 60% do valor do imóvel | Até 80% a 90% do valor do imóvel |
| Flexibilidade | Alta (uso livre do valor) | Baixa (uso restrito à compra) |
| Inadimplência | 2,8% | 7% |
Qual é melhor: home equity ou financiamento?
Escolher entre home equity e financiamento imobiliário depende de uma análise cuidadosa dos seus objetivos financeiros e da sua situação atual. Cada modalidade tem suas vantagens e desvantagens, sendo indicada para necessidades específicas.
Se você já possui um imóvel e busca crédito com juros baixos para quitar dívidas, investir em um negócio ou realizar projetos pessoais, o home equity pode ser a melhor escolha. Ele oferece flexibilidade no uso do valor, prazos longos e taxas atrativas.
Por outro lado, se o seu objetivo é adquirir um imóvel para morar ou investir, o financiamento imobiliário é a alternativa mais adequada. Embora exija uma entrada inicial, ele permite parcelar o restante do valor do imóvel com condições acessíveis e prazos estendidos.
Confira a seguir uma tabela comparativa das vantagens e desvantagens de cada modalidade para decidir qual opção melhor atende às suas necessidades.
| Aspecto | Vantagens do Home Equity | Vantagens do Financiamento |
| Taxa de Juros | Baixas em comparação ao crédito comum | Competitivas para aquisição de imóveis |
| Prazo de Pagamento | Longo, até 20 anos | Mais longo, até 30 anos |
| Flexibilidade | Uso livre do valor | Ideal para aquisição de imóveis |
| Desvantagens | Risco de perda do imóvel em inadimplência | Necessidade de entrada inicial |
| Situação Ideal | Consolidar dívidas, investimentos | Comprar imóveis residenciais ou comerciais |
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