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O Sistema de Amortização Constante (SAC) é uma das modalidades mais conhecidas de financiamento imobiliário e é muito utilizado por quem busca prazos mais curtos de pagamento.
Ao contrário de outros sistemas, no SAC, as parcelas iniciais são mais altas, mas diminuem ao longo do tempo conforme o saldo devedor vai reduzindo.
Para quem pensa em investir em imóveis ou está planejando um financiamento com garantia de imóvel, entender como esse sistema funciona é crucial na escolha da melhor opção de pagamento.
Continue a leitura para entender o que é o SAC, como ele funciona e em quais situações ele pode ser a melhor escolha.
O que é o Sistema de Amortização Constante?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um modelo de financiamento no qual o valor das parcelas de amortização do empréstimo se mantém constante durante todo o período de pagamento, ou seja, a amortização é feita de forma igual a cada parcela, enquanto o valor dos juros diminui à medida que o saldo devedor vai sendo quitado.
Diferente de outros sistemas como o Sistema de Amortização Francês (PRICE), em que as parcelas são fixas, no SAC, o valor das parcelas totais (amortização + juros) diminui ao longo do tempo, isso significa que as parcelas vão se tornando menores à medida que a dívida vai sendo quitada.
Esse sistema é vantajoso principalmente para quem deseja quitar o financiamento de forma mais rápida e pagar menos juros no total do empréstimo, porém ele pode gerar um impacto maior no início, já que as parcelas iniciais são mais altas.
Principais características do Sistema de Amortização Constante
O SAC tem várias características que o diferenciam de outras modalidades de financiamento, tornando-o uma opção interessante para determinados perfis investidores e tomadores de crédito. Veja abaixo as principais características:
- Amortização constante: a cada parcela, você paga o mesmo valor referente a amortização do saldo devedor, isso faz que a dívida seja quitada de maneira mais rápida;
- Parcelas inicialmente mais altas: isso acontece porque os juros incidem sobre o saldo devedor que no começo é maior;
- Redução gradual do valor das parcelas: essa redução ocorre à medida que o saldo devedor diminui, facilitando o planejamento financeiro a longo prazo;
- Menor total de juros pagos: como a amortização é constante e o saldo devedor diminui mais rapidamente, o total de juros pagos ao longo do financiamento tende a ser menor;
- Maior flexibilidade para pagamentos antecipados: é possível reduzir o saldo devedor mais rapidamente com pagamentos antecipados, resultando em uma redução significativa do valor das parcelas e dos juros.
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Como funciona o Sistema de Amortização Constante?
A modalidade SAC funciona de maneira simples e eficiente, sendo muito utilizado em financiamentos imobiliários devido ao seu impacto positivo na redução do total de juros ao longo do contrato. Veja a seguir como funciona detalhadamente.
Cálculo da amortização
A amortização corresponde ao valor que será pago para reduzir o saldo devedor do financiamento e para calcular esse valor, divide-se o valor total financiado pela quantidade de parcelas.
- Exemplo:
Valor financiado: R$ 100.000,00
Número de parcelas: 100 meses
Amortização: R$ 100.000,00 ÷ 100 = R$ 1.000,00 por mês
Cálculo dos juros
Os juros no SAC são calculados com base no saldo devedor, ou seja, a cada parcela paga, o saldo devedor diminui, o que faz com que os juros diminuam também ao longo do tempo.
Nos primeiros meses, o saldo devedor é mais alto, o que gera uma parcela de juros mais alta, mas com o tempo, conforme a dívida é quitada, os juros pagos a cada parcela vão sendo reduzidos.
- Exemplo:
Suponha que a taxa de juros anual seja de 12%.
Para calcular o valor dos juros da primeira parcela, basta calcular 12% ao ano sobre o saldo devedor (R$ 100.000,00).
O que resulta em R$ 12.000,00 ao ano ou R$ 1.000,00 por mês.
Pagamento das parcelas
No início do financiamento, como o saldo devedor é maior, a parcela total será mais alta, mas com o tempo, o saldo vai diminuindo e, consequentemente, o valor total da parcela também.
Embora o valor da amortização seja fixo, a parcela total é reduzida ao longo do tempo, pois os juros são baseados no saldo devedor, que vai diminuindo com cada pagamento.
- Exemplo:
Primeira parcela: R$ 1.000,00 (amortização) + R$ 1.000,00 (juros) = R$ 2.000,00
Segunda parcela: R$ 1.000,00 (amortização) + R$ 999,00 (juros sobre saldo devedor reduzido) = R$ 1.999,00
Terceira parcela: R$ 1.000,00 (amortização) + R$ 998,00 (juros sobre saldo devedor reduzido) = R$ 1.998,00
Simulação de financiamento do Sistema de Amortização Constante
Simular um financiamento utilizando a tabela SAC pode ser uma ótima maneira de entender como as parcelas iniciais mais altas vão diminuir ao longo do tempo, conforme o saldo devedor é reduzido. O cálculo do financiamento é feito com base no valor do empréstimo, no prazo de pagamento e na taxa de juros.
Para facilitar o cálculo, você pode usar ferramentas online como o Fazaconta, que realiza simulações de financiamento pela tabela SAC de forma simples e rápida.
Ao inserir o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo de pagamento, o site fornece uma estimativa de como suas parcelas serão distribuídas ao longo do tempo.
Quando vale a pena escolher o Sistema de Amortização Constante?
O SAC pode ser a melhor escolha para quem busca reduzir o total de juros pagos ao longo do financiamento e quitar a dívida mais rapidamente. Veja abaixo algumas situações em que essa modalidade pode ser vantajosa:
Quando você busca pagar menos juros
Como as parcelas de amortização são fixas e o saldo devedor diminui mais rapidamente, o valor dos juros também diminui ao longo do tempo, resultando em uma economia significativa de juros no total do financiamento.
Se o seu objetivo é pagar menos juros ao longo do tempo e você tem condições de arcar com parcelas mais altas no início, o SAC é uma escolha inteligente.
Quando você deseja quitar a dívida mais rapidamente
Como o saldo devedor diminui mais rapidamente no SAC, o valor total da dívida também é quitado em um período menor.
Isso significa que, ao final do financiamento, você já terá pago uma quantidade significativa da dívida, o que torna o processo de quitação mais rápido.
Quando o financiamento tem um prazo mais curto
O SAC é ainda mais vantajoso para financiamentos de curto prazo, pois quanto menor o tempo do financiamento, menor será o total de juros pagos.
Por exemplo, se você está financiando um imóvel por um período de 5 a 10 anos, o SAC ajuda a reduzir bastante o valor total pago, pois o saldo devedor diminui rapidamente.
Quando você planeja realizar pagamentos antecipados
O SAC permite que você pague antecipadamente o valor da dívida sem ser penalizado, o que significa que o saldo devedor será reduzido e, consequentemente, o valor da parcela será diminuído, além de reduzir os juros pagos.
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