O que é um avalista e quando ele é necessário?

Você sabia que, em muitos casos, um avalista pode ser a chave para conseguir o crédito que você precisa? Embora muitos vejam esse termo como algo burocrático, ele pode ser a solução quando o banco ou a financeira exige uma garantia extra para liberar o crédito.

Entender o papel de um avalista e as diferenças entre ele e as outras formas de garantia é essencial para quem está buscando crédito. Continue a leitura para entender o que é um avalista, quais suas responsabilidades e quando ele é necessário.

O que é avalista?

Um avalista é uma pessoa que se compromete a pagar a dívida de outra pessoa, caso ela não consiga honrar seus compromissos financeiros.

Em termos simples, o avalista atua como uma garantia adicional para o credor, oferecendo mais segurança para o empréstimo ou financiamento. Esse papel é especialmente comum em empréstimos pessoais, financiamentos imobiliários e até empréstimos empresariais.

Mesmo que o avalista não seja o principal responsável pela dívida, ele assume um compromisso legal de pagar o valor devido caso o tomador do crédito se torne inadimplente. O seu papel é fundamental para quem não tem um bom histórico de crédito ou não oferece garantias suficientes para a instituição financeira.

Diferença entre avalista e fiador

A principal diferença entre ser avalista e ser fiador é que o avalista assume uma responsabilidade secundária, ou seja, ele só será chamado para pagar a dívida se o devedor principal não cumprir suas obrigações. Já o fiador é responsável pela dívida desde o início, caso o tomador de crédito não pague. Veja abaixo as principais diferenças:

Como funciona o avalista?

O avalista assume um compromisso de garantir o pagamento de uma dívida caso o devedor principal não pague, esse compromisso é formalizado por meio de um contrato, normalmente no momento de assinatura do empréstimo ou financiamento. Veja abaixo como é o processo:

Assinatura do contrato

No momento da solicitação o credor pode exigir um avalista como condição para liberar o crédito. O avalista assina o contrato se comprometendo a pagar a dívida caso o tomador do crédito não pague.

Cobrança do avalista

Caso o devedor principal não consiga cumprir com os pagamentos, o credor pode cobrar o avalista pelo valor total da dívida, sendo assim, o avalista deve pagar ou buscar um acordo com a instituição financeira.

Responsabilidade subsidiária

Ao contrário do fiador, que é chamando para pagar a dívida assim que o devedor deixa de pagar, o avalista é acionando apenas depois que o devedor já tiver sido notificado de sua inadimplência.

• Exemplo prático: imaginemos uma situação em que uma pessoa solicita um empréstimo pessoal de R$ 10.000, mas não tem um bom histórico de crédito, logo a instituição financeira pode solicitar que um amigo ou familiar se torne avalista, e caso o tomador do crédito não consiga pagar a dívida, o avalista será responsável por quitar os R$ 10.000, conforme o contrato assinado.

Responsabilidades de um avalista

O avalista assume responsabilidades legais significativas ao se comprometer a garantir o pagamento de uma dívida, caso o devedor não pague. Veja abaixo as principais responsabilidades:

Responsabilidade financeira

Se o devedor não pagar a dívida conforme acordado, o avalista será chamado a quitá-la, incluindo o valor principal, os juros e possíveis encargos adicionais. Caso o avalista não pague, ele pode ser processado e ter seu nome incluído em cadastro e inadimplência.

Responsabilidade subsidiária

Essa responsabilidade significa que ele só será acionado depois que a instituição financeira tentar cobrar o devedor principal e não conseguir recuperar o valor da dívida. O credor deve notificar primeiramente o devedor e dar tempo para regularizar a situação, antes de buscar o pagamento do avalista.

Outros compromissos legais

Além da responsabilidade financeira, o avalista pode ser chamado a prestar informações adicionais ou colaborar de outras formas durante o processo de recuperação da dívida, caso seja necessário.

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Quando um avalista é necessário?

O avalista é necessário em situações onde o tomador do crédito não apresenta garantias suficientes ou tem um histórico de crédito que não garante a aprovação do empréstimo. Veja abaixo:

Empréstimos pessoais e financiamentos

Nessas modalidades, especialmente aqueles de maior valor, as instituições financeiras podem exigir a presença de um avalista como forma de garantir que a dívida será paga.

Normalmente ocorre em situações que o tomador não tem garantia real, como imóveis ou veículos para oferecer.

Histórico de crédito ruim

Pessoas com restrições no nome, histórico de inadimplência ou score de crédito baixo podem ser solicitadas a apresentar um avalista.

Nesse caso, o avalista serve como uma garantia adicional para o credor, que se sente mais seguro ao oferecer o crédito, sabendo que outra pessoa assume a responsabilidade caso haja inadimplência da parte do tomador.

Financiamentos de alto valor

Empréstimos imobiliários, por exemplo, também podem exigir um avalista, especialmente quando o valor do imóvel ou as condições do contrato não são suficientes para garantir o pagamento da dívida.

Todo empréstimo precisa de um avalista?

Nem todo empréstimo precisa de um avalista, como vimos acima, ele é solicitado somente em casos onde o devedor não tem garantia suficiente ou apresenta um risco de inadimplência, porém, existem modalidades de crédito que não exigem avalista, especialmente quando o empréstimo é oferecido com base na análise da capacidade de pagamento do solicitante.

Por exemplo, no empréstimo sem garantia PJ da Avanti Open Banking, empresas podem obter crédito sem a necessidade de um avalista, já que o processo é baseado na análise financeira da empresa e no seu fluxo de caixa.

Nesse tipo de crédito, a instituição avalia a saúde financeira do negócio, sem exigir que uma terceira pessoa se responsabilize pela dívida. Isso oferece mais agilidade e flexibilidade para empresas que precisam de capital.

Além disso, modalidades como o home e auto equity, onde o imóvel ou veículo é oferecido como garantia, também não é necessário um avalista. O próprio bem serve como segurança para a instituição financeira.

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